Haga cuentas antes de prestar
Si usted desea hacer un préstamo para vivienda (hipotecario) lo primero que debe hacer es establecer la capacidad de endeudamiento y de pago. Es decir, hasta cuánto le pueden prestar y cuánto de sus ingresos puede comprometer en una deuda de vivienda mensualmente (no debe ser más del 30% de los ingresos familiares).
A continuación, la gerente de Hipotecario del Banco Colpatria, Gladys Moreno, explica los aspectos claves al momento de solicitar un préstamo.
Recuerde que dependiendo de los ingresos y del valor de la vivienda, puede aprovechar los subsidios y los beneficios (subsidio tasa, cuentas de ahorro para el fomento de la construcción, AFC).
El costo del préstamo no es igual en todos los bancos, por lo cual es recomendable que evalúe varias opciones de crédito. Escoja la mejor tasa de interés, siempre y cuando no esté condicionada a otro producto o a un portafolio del banco. Por ley estas entidades solo están autorizados a prestarle máximo hasta el 80% del valor de su vivienda si es de interés social, 70% si es superior a VIS. Por ello, el cliente debe contar con recursos propios, como cesantías u otros.
Por disposición legal, el valor de la primera cuota no podrá sobrepasar el 30% de los ingresos del deudor. Tenga presente que la entidad elegida debe estar registrada y vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia.
Modalidades de financiaciónSe puede escoger el sistema de financiación de la deuda así:
En Unidad de Valor Real, UVR: estos créditos tienen una tasa anual máxima, a la que se le suma la UVR vigente cada mes. Así el saldo depende de los movimientos de la inflación (costo de vida) es decir, que será variable y la entidad bancaria proyectará el valor que debe pagar dependiendo de dichos movimientos en los diferentes períodos. Luego de desembolsado el crédito, si el cliente desea, a los 6 meses puede pasarlo a pesos, afirma Francia Olaya, ejecutiva Banca Personal del Banco Davivienda.
En pesos: para estos créditos, los bancos fijan una única tasa, que usualmente es más alta que la del sistema de la UVR. Pero el valor de la cuota es fijo siempre, pues no está atado a ningún indicador y siempre maneja la tasa pactada con el deudor. La siguiente es una simulación de crédito en pesos, de acuerdo con el Banco Colpatria:
- Valor Vivienda: $ 142.857.143
- Monto del crédito 70%: $ 100.000.000· n Tasa: 11,8 % E.A: 0,93 %
- Plazo: 240 meses
- Valor de la primera cuota sin seguros: $ 1.046.254
- Edad del cliente: 40 años.
- Seguro vida: $ 28.000.
- Seguro de incendio y terremoto: $ 32.857
- Valor de la primera cuota con seguros: $ 1.107.111.
En ambas modalidades se pueden hacer abonos extras al préstamo.
Requisitos
El cliente no debe tener reportes negativos en las centrales de riesgo. Debe tener capacidad de endeudamiento, es decir, que la cuota a pagar mensualmente no supere el 30% de su salario. Si es empleado, requiere carta laboral, y si es independiente y declara renta, debe presentar los extractos bancarios de los últimos tres meses que demuestren lo que asegura que devenga.
Requiere la fotocopia de la cédula en todos los casos.
Cinco días puede tardar la aprobación.
